¿Qué es la subrogación de hipoteca?

Nos encontramos en un momento en el que la inflación sube y, por lo tanto, aumentan también los tipos de interés. Esto ha supuesto que en muchas hipotecas aumente considerablemente la cuota mensual a pagar, por lo que los contratantes de las hipotecas buscan alternativas en otros bancos. Esta es una de las formas de la subrogación en una hipoteca. En este artículo te contamos todos los detalles de lo que es una subrogación hipotecaria, cómo se realiza y qué ventajas tiene.

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Qué es la subrogación de hipoteca

La subrogación hipotecaria supone la sustitución de una de las partes en el préstamo con garantía hipotecaria, que puede ser la entidad bancaria que es el acreedor, o el titular de la hipoteca que es el deudor.

La que más se utiliza es la que se produce cuando el titular de la hipoteca cambia de banco dicha hipoteca.

Según los datos del INE publicados en agosto de 2023, el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) aumenta un 8,6%, mientras que el de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) baja un 9,7%.

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Qué ventajas tiene

La subrogación en una hipoteca tiene diversas ventajas en función de las circunstancias en las que se realice, por ejemplo:

• Si una persona vende una vivienda hipotecada y el comprador se subroga en dicha hipoteca, con la autorización del Banco, el vendedor se ahorrará los gastos de cancelación de la hipoteca.
• Si un titular de una hipoteca la cambia de banco puede obtener mejores condiciones como un interés más bajo o mejores condiciones respecto a los contratos vinculados, en cuanto a contratación de seguros, planes de pensiones, domiciliación de recibos o contratación de tarjetas y de cuentas bancarias.

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¿Cómo se hace?

Para realizar una subrogación hipotecaria se pueden seguir los siguientes pasos: 

• Analiza el mercado de las hipotecas y solicita varias propuestas a diversas entidades bancarias.
• Presenta una solicitud en aquellas entidades que consideres que se adaptan a tus necesidades.
• Recopila toda la información que te pueda solicitar el banco en relación con tu solvencia (contratos de trabajo nóminas declaraciones de la renta etc.).
• En el caso de que la entidad bancaria acepte tu caso te hará una oferta vinculante y procederá a tasar tu vivienda.
• A continuación, deberás solicitar a tu banco una certificación relativa al saldo pendiente.
• Finalmente, se procederá a la firma de la escritura de subrogación ante notario y se inscribirá en el registro de la propiedad.

Recuerda que la subrogación de la hipoteca puede suponer determinados gastos como las comisiones que cobre el banco por la subrogación, los gastos de tasación de la vivienda, las notas simples y las copias de la escritura de subrogación.

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Si has decidido realizar una subrogación hipotecaria es necesario que te asesores. Ponemos a tu disposición a nuestro equipo de expertos en derecho inmobiliario que analizará tu caso y te propondrá diversas opciones.